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保单贷款那些事!

更新日期:2019-04-15 15:22 大字 小字
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长春保单货款
 
 
贷款,可以用来救急------很多人可能会觉得有车有房,并不缺钱。但是有资产和有现金又不是一回事。
 
 
举个例子,我们知道很多朋友买了重疾险,虽然癌症是确诊即赔,但是有些病种并不是确诊即赔的。我们以“终末期肾病”举例,条款中的规定如下指双肾功能慢性不可逆性衰竭,达到尿毒症期,经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。所以我们看到如果想获得理赔,要么90天内进行了规律的肾透析,要么是进行了肾脏移植手术。在疾病确诊后,拿到理赔金之前,治疗费从哪里来呢?保单贷款为我们提供了一种新的思路,先拿贷款垫付,支付一点利息,到理赔的时候保险公司会自动扣起未偿还的贷款。
 
 
贷款,可以用来赚钱------不是所有的贷款都是不好的,贷款也有好坏之分:
 
 
不良贷款:比如刷卡用来吃喝玩乐,过度地进行消费,这就是坏的债务。信用卡逾期不还还会造成恶性循环,而且我们消费的手机等产品,也会不断的贬值。
 
 
良性贷款:通过负债,可以让我们的资产得到大幅的提升,常见的就是房贷,小资金撬动大杠杆,通过房产获得了较大的增值。
 
 
一般来说,保单之所以可以拿来贷款,是因为保单有现金价值------指保险合同所具有的价值,通常体现为解除合同时,根据精算原理计算的,由保险公司退还的那部分金额。其实说白了,现金价值就是退保时我们能拿回来的钱
 
 
保单贷款,能贷多少?------在保监会2016年下发的76号文,有明确规定:保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%,而之前的老产品最多可以贷现金价值的95%。
 
 
现金价值,贷款的关键:其实保单贷款中最关键的因素就是现金价值,因为这是我们拿到贷款的抵押物。
 
 
我们看一下不同类型的保险,现金价值的区别:
 
 
储蓄型产品:终身寿险、终身重疾险、分红险、年金险、万能险。比如终身型的重疾险,由于每年交的保费较多,自然现金价值也会比较高。
 
 
消费型产品:比如定期寿险、消费型重疾险,同样是有现金价值的。但是由于这类产品更加关注保障,现金价值也不高,随着缴费年限的增长,现金价值从0达到一个高点,然后逐渐减少,满期变为0。
 
 
一年期产品:很多意外险、医疗险等,基本没有现金价值,这个也是可以理解的。
 
 
------所以如果买了终身型的重疾险、年金险等产品的朋友,如果真的急需用钱,可以看一下保单当年的现金价值,然后打一个8折,就是可以贷款到的金钱。
 
 
我们简单的对比一下不同渠道保单贷款的分析:
 
 
保险公司
 
 
保险公司只接受本公司的保单贷款,申请手续十分简便,一般只要投保人带上保险合同、身份证和银行卡去柜台办理即可,也有部分公司直接在手机APP上面就可以申请。
 
 
商业银行
 
 
一般小额的保单银行都不太愿意接受,毕竟所有的流程都是一样的,如果金额太小对于银行来讲人力成本太高了,如果保单的现金价值达到百万级别,或者可以去找银行的经理详细聊聊。
 
 
小额贷款公司
 
 
这类公司最大的特点是可以把贷款金额放大很多倍,但由于属于信用类的贷款(没有抵押物),所以贷款利率也非常高,而且放款时还要收取手续费,远远高于前两种渠道。还款方式只能选择等额本息或者等额本金,类似于房产按揭,也就是说在整个贷款期间,需要每个月偿还部分本金,而前两种方式都是到期才偿还本金。
 
 
结尾:以上就是保单贷款那些事!的相关知识,希望可以对朋友们有所帮助.
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